3つのお金を分けて計算する：頭金、クロージングコスト、入居後の予備資金

なぜ分けて計算するのか

この3つのお金は、出どころの制限、時期、使える自由度がどれも違います。1つの合計額にまとめて計算すると、「帳簿の上では足りているのに、実際には足りない」という状況になりがちです。必要な時点でまだそのお金がそろっていない、あるいはその項目の支払いには使えない、ということがあるからです。

分けて計算する利点は、それぞれのお金の不足がどこにあるのかが見えることです。ぼんやりした合計額を見て、たぶん大丈夫だろうと思うのとは違います。

1つ目：頭金

これはいちばん多くの人が計算しているお金ですが、気をつける点が2つあります。第一に、割合は決まっていません。ローンの種類やプランによって要件が違い、自分にどれが当てはまるかは貸し手に聞く必要があります。

第二に、このお金は通常、一定の期間口座に置いたままにしておかないと、貸し手がその出どころを認めてくれません。急にほかから移してきたお金は、説明を求められることがあります。当サイトには、頭金のお金は口座に十分長く置いておく必要があることについての別の記事があります。

2つ目：クロージング時の各種費用

クロージング当日に払うのは頭金だけではありません。以下の項目は必ずしもすべてが出てくるわけではなく、実際の内容はあなたが受け取る正式な書類が基準ですが、こうした種類の支出があると先に知っておくことが大切です。

• 確認できる相手
• ローンに関する各種の手数料
• 所有権（タイトル）と名義移転に関する費用
• 前払いする税金と保険料
• エスクロー口座への最初の入金
• ホームインスペクションと各種の評価の費用（もっと早い時点で先に払うものもあります）

3つ目：入居後の予備資金

これはいちばんよく丸ごと省かれるお金で、3つの中でいちばん問題が起きやすいものです。前の2つは誰かが教えてくれますが、3つ目は誰も教えてくれないからです。

入居してからの最初の数か月は、通常、支出が集中します。引っ越し、必要な家具と家電、すぐに対処しなければならない修理、各種の口座開設や設定です。同時に、あなたの貯金は前の2つのお金のせいで底をついたばかりです。

ですから、予備資金は「余ったら考える」ものではなく、必須の項目として扱うのが妥当です。いくら準備すべきかに決まった答えはありませんが、少なくとも、予定外の修理1回分に、数か月分の住宅ローンと生活費を加えた額には耐えられるようにしておきます。

計算には割合ではなく実際の数字を使う

ネット上には「クロージングコストは住宅価格のおよそ何パーセント」という話がたくさんあります。しかし実際の金額は、州、ローンの種類、個々の取引によって違います。割合で見積もると大きく外れやすいのです。

より信頼できるやり方は、正式に手続きに入ってから、貸し手に書面の費用見積もりを求め、どれが変わる可能性があるのかをはっきり聞くことです。当サイトには、どの会社にも3ページの標準書式を出してもらい、欄ごとに比べることについての別の記事があります。

この記事の範囲

この記事が扱うのは、資金計画で分けて考えるべき区分と、問い合わせの方向性です。金額や割合を挙げるものではなく、特定の金融機関や商品を推薦するものでもありません。財務上、税務上または法律上の助言にもあたりません。実際の費用はあなたが受け取る正式な書類が基準です。関連する疑問は、資格のある専門家に相談してください。