アメリカ住宅購入 完全ガイド 100 項目

なぜ大切か頭金だけを計算するのが、いちばんよくある見込み違いです。クロージングコスト（closing costs）は通常、物件価格の 2% から 5% で、予備資金は、引き渡し後に想定外のことが起きたときにクレジットカードに頼るかどうかを左右します。3つをまとめて見ると、数字が実態からずれてしまいます。

注意点・確認先ローン担当者への質問：私の価格帯だと、クロージングコストはだいたいいくらになりますか。交渉できる項目はどれですか。

なぜ大切か住宅ローンの金利はクレジットスコアと直接結びついています。しかも3社（Equifax、Experian、TransUnion）のスコアは一致しないことが多く、貸し手（レンダー）が見るのは、あなたが確認していない1社かもしれません。数十点の差でも、30年で見ると大きな金額になります。

注意点・確認先annualcreditreport.com から無料のレポートを取り寄せます。誤りを見つけたらすぐに異議を申し立ててください。訂正には時間がかかります。

なぜ大切かローン審査で最も重視される数字の1つです。先に自分で計算しておけば、いまの申請がどのあたりに位置するのかが分かり、断られて初めて知るということがなくなります。

注意点・確認先ローン担当者への質問：この商品の DTI の上限はいくつですか。自動車ローンを繰り上げて完済したら、どのくらい改善しますか。

なぜ大切か貸し手は資金の出どころを確認します。最近の高額な入金、家族や知人からの贈与（gift funds）、別の口座から移したばかりのお金は、通常、追加の書類による説明が必要です。実際に求められる内容は lender、ローンの種類、個人の状況によって異なり、全米共通の日数というものはありません。

注意点・確認先ローン担当者への質問：私の場合、これらのお金にはどんな証明が必要ですか。最近のこの入金には書面での説明が必要ですか。家族や知人からの贈与にはどの書類が必要ですか。

なぜ大切か貸し手はクロージングの前に、クレジットレポートと在職証明をもう一度取り寄せます。何か変化があると、承認済みのローンが再審査になることがあり、最悪の場合はクロージングの数日前に取り消されます。

注意点・確認先仕事の変化が避けられないときは、先にローン担当者に伝えて影響を判断してもらいます。自分だけで判断しないでください。

なぜ大切か承認額は貸し手にとってのリスク計算であって、あなたの生活の質を計算したものではありません。両者の差は大きいことが多く、上乗せされた分は、あなたが毎月、30年にわたって背負うことになります。

注意点・確認先住宅ローン、税金、保険、HOA、公共料金、通勤、修繕の積立金をすべて合計し、いまの実際の支出と見比べます。

なぜ大切か多くの州や郡に、頭金の補助、優遇金利、税額控除があり、条件と枠は毎年変わります。自分から調べなければ、放棄したのと同じです。

注意点・確認先その州の住宅金融局（Housing Finance Agency）の公式サイトを確認します。公式の案内が基準です。不動産エージェントからの伝聞だけで済ませないでください。

なぜ大切か準備を始めてからクロージングまで、順調に進んでも3〜6か月かかります。自分のスケジュールを把握しておけば、賃貸契約の満了に追われて合わない物件を受け入れることにならずに済みます。

注意点・確認先自分への質問：いまの賃貸契約はいつ満了しますか。購入が3か月遅れたら、住む場所はありますか。

なぜ大切か前者は、あなたが口頭で伝えた数字をもとにした大まかな見積もりにすぎず、後者になって初めて実際の確認が入ります。売り手が重視するのは後者で、違うほうの書類でオファーを出すと、本気度が足りないと見なされます。

注意点・確認先ローン担当者への質問：いただいたこの書類はどちらの種類ですか。実際にクレジットレポートを取り寄せ、収入を確認していますか。

なぜ大切か金利と手数料は機関によってはっきり差があります。また、短期間に複数回行われた住宅ローンの照会は、多くのクレジットスコアのモデルで1回分としてまとめて扱われるため、比較することの代償は思ったより小さくて済みます。比較しないのは、お金を無駄に払うのと同じです。

注意点・確認先すべての見積もり依頼を 14 日から 45 日のあいだにまとめて済ませます。まとめて扱われる期間はモデルによって違うので、先に確認してください。

なぜ大切か連邦で定められた統一書式で、3ページ、項目もそろっているので、1項目ずつ比べられます。口頭で伝えられた金利は比較の役に立ちません。費用が別のところに隠れていることがあるからです。

注意点・確認先比べるときは、Comparisons 欄の APR と『In 5 Years』の累計コスト（標準書式の3ページ目）を見ます。金利の数字だけを見ないでください。

なぜ大切か金利ロックには期限があり、過ぎると延長に費用がかかります。物件探しの期間がロック期間より長くなると、この費用が発生します。

注意点・確認先質問：ロック期間はどのくらいですか。延長にはいくらかかりますか。ロック期間中に金利が下がった場合、1回だけ引き下げてもらえる仕組みはありますか。

なぜ大切かコンベンショナルローン（一般の住宅ローン）、FHA、VA、USDA は、頭金の要件、保険のコスト、物件の条件に関する制限がそれぞれ違い、向いている状況も違います。これは、どの物件を検討できるかに影響します。

注意点・確認先ローン担当者への質問：私の状況では、これらの種類にそれぞれどんな一長一短がありますか。この市場で売り手に受け入れられやすいのはどれですか。

なぜ大切か承認レターの数字は売り手の目に入ります。高すぎる金額にすると、価格交渉での立場が弱くなり、自分でも上乗せしたくなります。

注意点・確認先金額をオファー価格と同じにしたレターを貸し手に出してもらうことができます。これはよくあるやり方です。

なぜ大切か確定申告書、W-2、給与明細、銀行の取引明細書は、何度も求められます。1つのフォルダにまとめておけば、その後の追加提出はファイルを送るだけで済み、探し直す必要がありません。

注意点・確認先自営業の人は通常、2年分の完全な確定申告書類が必要です。準備に時間がかかるので、早めに始めてください。