頭金だけではない：住宅購入前に準備する4種類のお金
住宅購入の予算を考えるとき、頭金しか計算に入れない人は少なくありません。クロージングが近づいてから、ほかにも支払う費用がずらりと並んでいることに気づきますが、その時点で動かせるお金の余地はもうわずかです。お金を4種類に分けて見ておくと、想定外のことが起こりにくくなります。
1つ目：頭金
最もよく知られているお金で、ローンの借入額に直接影響する唯一のお金でもあります。割合は数パーセントから2割以上までさまざまで、ローンの種類によって必要な水準が異なります。
頭金が少ないからといって、全体が安くなるわけではありません。頭金の割合が低いプランでは、追加の保険や費用を求められることが多く、毎月の支出が高くなります。これは一長一短の選択であり、「低いほど良い」数字ではありません。
- 確認できる相手
- まず異なる割合でそれぞれ計算し、毎月の支出がどれだけ変わるかを見る
- 貸し手（レンダー）に聞く：この割合の場合、毎月ほかにどんな追加費用を支払うのか
- 頭金の資金の出どころについて証明書類が必要かどうか、また口座にどのくらいの期間入れておく必要があるかを確認する
2つ目：クロージングコスト（closing costs）
住宅購入で最も低く見積もられやすいお金です。これは一式まとめての費用で、ローン関連の費用、所有権（タイトル）の調査とタイトル保険、査定（appraisal）、公証、前払いする税金と保険料、登記費用などが含まれます。
正確な金額は州、貸し手、物件の条件によって異なり、通常は住宅価格の一定の割合の範囲に収まります。米国では、貸し手は規定に従って手続きの中で費用の見積もりと最終的な決済書類を提供することになっており、署名する前に明細を確認できます。
- 確認できる相手
- 書面の費用見積もりを受け取ったら、一項目ずつ何の費用なのかを確認する
- どの費用が複数の業者を比較できるもので、どれが固定なのかを確認する
- クロージング前に最終的な決済書類を受け取ったら、先の見積もりと一行ずつ照らし合わせる
3つ目：入居後の予備資金
クロージング当日に銀行口座の残高がゼロになるのは、よくあることですが、とても危険な状態です。家が自分のものになったとたん、直すもの、交換するもの、買うものが次々に出てきますが、そのときにはもう現金がありません。
予備資金は内装工事のためのお金ではありません。「給湯器がたった今壊れた」というような事態に対応するためのお金です。いくらあれば足りるのかに決まった答えはありませんが、少なくとも数か月分の住宅ローンと基本的な生活費をまかなえる額が必要です。
- 確認できる相手
- 予備資金の金額を先に決め、そのうえで頭金にいくら出せるかを決める
- 予備資金は日常の口座とは別の場所に置く
- 引っ越し費用、基本的な家具、すぐに交換する鍵は別に計算し、予備資金から差し引かない
4つ目：最初の6か月の不確定な出費
ホームインスペクション（住宅検査）の報告書に「今後の対応を推奨」と書かれた項目は、通常、最初の半年のうちに次々と請求書に変わります。築年数が古いほど、この種の出費は入居直後の時期に集中します。
このお金は必ずしも全額使うとは限りませんが、まったく用意していないと、「とりあえず我慢する」か「クレジットカードで払う」かのどちらかを選ばざるを得なくなります。当サイトには、3つのお金（頭金、クロージングコスト、入居後の予備資金）を分けて計算することについての別の記事があります。
- 確認できる相手
- ホームインスペクション報告書の推奨項目を一覧表にし、緊急度を書き込む
- 売主または前の所有者に聞く：主な設備はそれぞれ何年に設置されたのか
- 管理組合または地元の業者に聞く：この地域でよくある修理項目とおおよその費用の範囲
この記事の範囲
この記事は、まとめて計算に入れるべき支出の種類を挙げたものです。金額や割合は一切示さず、誰がいくら準備すべきかを見積もることも、特定の貸し手やプランを推奨することも、誰かの返済能力を評価することもしません。財務上の助言にも当たりません。
ポイント
4つのお金を分けて書き出してみると、いま自分に足りないのがどの部分なのかがすぐにわかります。頭金が足りない場合と予備資金が足りない場合とでは、対処の仕方がまったく異なります。