住宅購入時の住宅保険：まず加入できるかどうかを確認する

まずこの住所の保険金請求の記録を調べる

その不動産の過去の保険金請求の記録は、保険料と加入できるかどうかに影響します。保険ブローカーは、住所から関連する報告書を照会できます。

当サイトには、停電のあとに電化製品が壊れたとき、まずそれがどの種類の損害なのかを見分けることについての別の記事があります。その道筋が成り立つかどうかは、自己負担額（免責額）で決まります。

水による損害の請求記録が頻繁にあると、保険料が上がったり、加入を断られたりしやすくなります。

• 確認できる相手
• 保険ブローカーに、住所で一度調べてもらう
• オファーの段階で行い、escrow の後半まで待たない

家そのもののいくつかの条件

築年数、屋根の年数と素材、電気配線の種類、水道管の素材、プールの有無。これらはすべて保険料に影響し、加入できるかどうかにまで影響することもあります。

一部の古い電気配線や配管の方式については、引き受けない保険会社もあります。

所在地域のリスク

洪水、地震、山火事、ハリケーンの区域指定は保険料に影響します。しかも、これらのリスクは通常、別途の追加加入が必要で、標準的な保険証券には含まれていません。

FEMA の区域情報を調べ、その地域での実際の引き受け状況を保険ブローカーに確認してください。

保険金額は再建費用に対応させる

保険金額の基準は再建費用であり、成約価格でも市場価格でもありません。両者は大きく異なることがあります。

具体的な補償範囲と計算方法は、保険証券の文言と保険会社の説明が基準です。

時間軸の上で3つの時点がある

これは3つの時点でそれぞれ一つずつ行うもので、一度手続きをすれば終わりというものではありません。最初の時点を逃すと、あとの2つはどちらもかなり慌ただしくなります。

• 確認できる相手
• オファーの段階：まず加入できるかどうかと、その住所の保険金請求の記録を聞く
• ホームインスペクション（住宅検査）のあと：屋根、電気配線、水道管の実際の状態を、もう一度保険ブローカーに伝える
• クロージングの前：保険がすでに有効になっていること、そして証明書が貸し手に届いていることを確認する

受け取るのは見積もりであり、保険証券ではない

見積もりは、その後に判明する情報によって変わります。特にホームインスペクションのあとは変わりやすくなります。そのため、早い段階で受け取った数字は出発点として扱い、結論とは考えないでください。

確認しておくことは3つあります。この見積もりの有効期限がいつまでか、保険の発効日がどの日か、そして保険の証明書を貸し手に送るのは誰の担当か、です。3つ目は誰も引き受けないままになることが最も多く、クロージングの前日になってようやく発覚します。

保険の項目は、流れの中であと2回出てくる

加入できるかどうかはオファーの前に確認しておくことですが、この項目は聞いて終わりではありません。このあと期限の一覧表にもう一度現れ、クロージングの前にもう一度現れます。

以下の記事が、それぞれその時点にあたります。

• 確認できる相手
• 当サイトには、オファーの前に保険ブローカーに見積もりを依頼しておくことについての別の記事があります。
• 当サイトには、その住所の浸水リスクと自然災害の区域指定を調べることについての別の記事があります。その記事では、保険の見積もりが最も実際的な確認方法だと述べています。
• 当サイトには、再建費用という保険金額の基準を確認することについての別の記事があります。
• 当サイトには、オファーが受け入れられたあと、その後のすべての期限をすぐに並べて書き出すことについての別の記事があります。保険の発効日は、その中の一項目です。

この記事の範囲

この記事は、先に確認すべきことと聞くべき質問を扱っています。特定の保険会社やプランを推奨せず、金額や料率は一切示さず、補償が十分かどうかを判断することも、特定の物件が保険に加入できるかどうかを評価することもしません。保険、法律、財務上の助言にも当たりません。実際の内容は、保険証券の文言と保険会社の正式な説明を基準にしてください。