买房时的房屋保险：先确认可保性
贷款方会要求保险，所以保不到就交不了屋。这是少数会让整笔交易破局的环节之一。
先查这个地址的理赔纪录
房产过去的理赔纪录会影响保费与可保性。保险经纪可以用地址查找相关报告。
频繁的水损理赔纪录特别容易让保费上升或被拒保。
- 可以问谁
- 请保险经纪用地址先查一次
- 在出价阶段就做，不要等到 escrow 后期
房子本身的几个条件
屋龄、屋顶年份与材质、电线类型、水管材质、有没有泳池，这些都会影响保费甚至可保性。
某些老旧的电线或水管系统，部分保险公司不承保。
所在区域的风险
洪水、地震、野火、飓风分区会影响保费，而且这些风险通常需要另外加保，不在标准保单内。
查 FEMA 的分区信息，并向保险经纪确认该区的实际承保状况。
保额要对应重建成本
保额的基准是重建成本，不是成交价也不是市价。两者可能差距很大。
具体的保障范围与计算方式以保单文字与保险公司说明为准。
这件事在时间轴上有三个点
不是办一次就结束，而是在三个时间点各做一件事。错过第一个点，后面两个都会变得很赶。
- 可以问谁
- 出价阶段：先问可保性与地址的理赔纪录
- 验屋之后：把屋顶、电线、水管的实际状况再告诉保险经纪一次
- 交屋之前：确认保单已经生效，并确认证明送到贷款方手上
拿到的是报价，不是保单
报价会随着后续发现的信息改变，尤其是验屋之后。所以早期拿到的数字要当成起点，不是结论。
要问清楚的是三件事：这份报价的有效期到什么时候、保单的生效日是哪一天、以及保险证明由谁负责送给贷款方。第三件最常没有人认领，然后在交屋前一天才被发现。
本文的范围
本文只说明该先确认的事与该问的问题，不推荐任何保险公司或方案，不列任何金额或费率，不判断任何保障是否足够，不评估任何对象的可保性，也不构成保险、法律或财务建议。实际内容请以保单文字与保险公司的正式说明为准。
重点
在出价阶段就请保险经纪查地址的理赔纪录与可保性，注意屋龄、屋顶、电线水管与所在分区，保额对应重建成本。