先自己算一次债务收入比，不要等被拒绝才知道

分子放什么

分子是每月的债务性支出，通常包含房贷月付（含税与保险）、车贷、学贷、信用卡的最低应缴、以及依法院命令支付的款项。

水电、手机、日常开销、保险费这类不属于债务的支出，一般不计入。所以这个比率不是你的生活成本，而是你的固定债务负担。

分母放什么

分母是每月的税前收入。受薪者相对单纯；有奖金、佣金、加班费或自营收入的人，贷款方通常会看较长期间的平均，而不是最近一个月。

刚换工作或收入结构复杂的人，这一格最容易与自己的认知不同——所以值得先问清楚对方会怎么采计。

算完之后能做什么

先算过的价值不在于得到一个精确数字，而在于知道自己现在大概落在什么位置，以及哪一笔债务对这个比率的影响最大。

有时候提前清掉一笔余额不多但月付偏高的贷款，对比率的改善会比多存一点头期款更明显。这是自己算过才看得出来的。

• 可以问谁
• 把每一笔固定债务的月付金额列出来，加总
• 分别试算「清掉某一笔」之后的比率变化
• 问贷款人员：你们这个产品的上限是多少？我的情况落在哪里？

上限不是唯一的门槛

不同的贷款产品有不同的上限，而且比率只是审核的其中一项。信用分数、头期款比例、资产状况都会一起看。

所以比率略高不等于一定被拒，比率漂亮也不代表一定过。它的用途是让你知道该把力气花在哪里。

本文的范围

本文只说明这个数字的组成与可以自己算一次的方式，不列任何门槛或比例，不叙述任何贷款方的核贷标准，不评估任何人的资格，不推荐任何贷款方、方案或产品，不列任何利率、金额或条件，不评估任何人的资格或负担能力，也不构成财务或法律建议。