信用分数要查三家，因为贷款方看的可能是你没查的那一家

为什么三家的分数会不一样

三家机构是彼此独立的公司，各自向债权人收集数据。而债权人没有义务向三家都回报——有些只报一家，有些报两家。

所以某张卡的良好纪录可能只出现在其中一家的文件里，另外两家看不到。数据基础不同，算出来的分数自然不同。

落差几十分在日常没有感觉，但贷款利率是按分数级距定的。跨过或跨不过某一条线，三十年的总利息差距不小。

贷款方通常三家都拉

房贷审核的常见做法是三家都调阅，然后取中间值那一家的分数作为依据。也就是说，你自己只查了最高的那一家时，看到的是最乐观的版本。

这也是为什么「我查过了，分数还可以」在申请房贷前不够——你需要知道的是最低的那一家是多少。

三家都查，而且是免费的

联邦法律规定消费者可以免费取得自己在三家机构的信用报告，官方管道只有一个：annualcreditreport.com。其他看起来很像的网站不是官方管道。

• 可以问谁
• 三家的报告分开索取，可以同一天全部拿，也可以分开拿
• 报告内容与分数是两回事，有些管道只给其中一项
• 申请房贷之前至少留三到六个月的缓冲，因为更正需要时间

发现错误要立刻争议

报告上出现不是你的帐户、已清偿却仍显示欠款、或同一笔债务被重复列出，这些都值得提出争议。错误在信用文件薄的新移民身上特别常见，因为姓名相近的人容易被混入。

争议有法定的处理期限，但更正之后还要等下一次数据更新才会反映在分数上。所以时间要抓在前面，不要等到准备送件才处理。

• 可以问谁
• 姓名拼写、中间名、姓名顺序是最先该核对的字段
• 地址历史有没有你没住过的地方
• 每一笔帐户的开户日期与余额是否正确

本文的范围

本文只说明查找的管道与可以自己做的事，不叙述任何评分的计算方式或门槛，不推荐任何服务或机构，不评估任何人的信用状况，也不构成财务或法律建议。实际规则请以各机构与主管单位的正式说明为准。