信用分數要查三家，因為貸款方看的可能是你沒查的那一家

為什麼三家的分數會不一樣

三家機構是彼此獨立的公司，各自向債權人收集資料。而債權人沒有義務向三家都回報——有些只報一家，有些報兩家。

所以某張卡的良好紀錄可能只出現在其中一家的檔案裡，另外兩家看不到。資料基礎不同，算出來的分數自然不同。

落差幾十分在日常沒有感覺，但貸款利率是按分數級距定的。跨過或跨不過某一條線，三十年的總利息差距不小。

貸款方通常三家都拉

房貸審核的常見做法是三家都調閱，然後取中間值那一家的分數作為依據。也就是說，你自己只查了最高的那一家時，看到的是最樂觀的版本。

這也是為什麼「我查過了，分數還可以」在申請房貸前不夠——你需要知道的是最低的那一家是多少。

三家都查，而且是免費的

聯邦法律規定消費者可以免費取得自己在三家機構的信用報告，官方管道只有一個：annualcreditreport.com。其他看起來很像的網站不是官方管道。

• 可以問誰
• 三家的報告分開索取，可以同一天全部拿，也可以分開拿
• 報告內容與分數是兩回事，有些管道只給其中一項
• 申請房貸之前至少留三到六個月的緩衝，因為更正需要時間

發現錯誤要立刻爭議

報告上出現不是你的帳戶、已清償卻仍顯示欠款、或同一筆債務被重複列出，這些都值得提出爭議。錯誤在信用檔案薄的新移民身上特別常見，因為姓名相近的人容易被混入。

爭議有法定的處理期限，但更正之後還要等下一次資料更新才會反映在分數上。所以時間要抓在前面，不要等到準備送件才處理。

• 可以問誰
• 姓名拼寫、中間名、姓名順序是最先該核對的欄位
• 地址歷史有沒有你沒住過的地方
• 每一筆帳戶的開戶日期與餘額是否正確

本文的範圍

本文只說明查詢的管道與可以自己做的事，不敘述任何評分的計算方式或門檻，不推薦任何服務或機構，不評估任何人的信用狀況，也不構成財務或法律建議。實際規則請以各機構與主管單位的正式說明為準。