把三筆錢分開算：頭期款、成交費用、搬進去之後的緩衝

為什麼要分開算

這三筆錢的來源限制、時間點、與可動用的彈性都不一樣。混成一個總數去算，很容易出現「帳面上夠、實際上不夠」的狀況——因為某一筆錢在需要的時間點還沒到位，或不能拿來付那個項目。

分開算的好處是你會看到每一筆各自的缺口在哪裡，而不是看到一個模糊的總數然後覺得應該還可以。

第一筆：頭期款

這是最多人算過的一筆，但要注意兩件事。第一，比例不是固定的，不同的貸款類型與方案有不同的要求，而你適用哪一種要問貸款方。

第二，這筆錢通常需要在帳戶裡放滿一段時間，貸款方才會認可它的來源。臨時從別的地方調進來的錢可能會被要求說明。本站另有一篇專門講頭期款的錢要在帳戶裡坐夠久。

第二筆：成交時的各項費用

成交當天要付的不只是頭期款。以下這些項目不一定每一筆都會出現，實際內容以你收到的正式文件為準，但先知道有這一類支出很重要。

• 可以問誰
• 貸款相關的各項規費
• 產權與過戶相關的費用
• 預先繳納的稅與保險
• 代管帳戶的初始存入
• 驗屋與各項評估的費用（有些在更早就先付了）

第三筆：搬進去之後的緩衝

這一筆最常被完全省略，而它是三筆裡最容易出事的。因為前兩筆有人會提醒你，第三筆沒有。

搬進去之後的頭幾個月通常會有集中的支出：搬家、必要的家具與電器、立刻要處理的維修、以及各種開戶與設定。同時你的存款剛因為前兩筆而見底。

所以合理的做法是把緩衝當成必要項目，而不是「有剩再說」。要準備多少沒有標準答案，但至少要能承受一次計畫外的維修，加上幾個月的房貸與生活支出。

算的時候用實際數字，不要用比例

網路上有很多「成交費用大約是房價的百分之幾」的說法，但實際金額會因為州別、貸款類型、與個別交易而不同。用比例估算容易差很多。

比較可靠的做法是在正式進入流程之後，向貸款方索取書面的費用估算，並且問清楚哪些是可能變動的。本站另有一篇講怎麼比較不同貸款方給的估算單。

本文的範圍

本文只說明資金規劃時該分開考慮的類別與可詢問的方向，不列舉任何金額或比例，不推薦任何金融機構或產品，也不構成財務、稅務或法律建議。實際費用以你收到的正式文件為準，相關問題請諮詢合格的專業人士。