Bảo hiểm nhà khi mua nhà: xác nhận khả năng được bảo hiểm trước

Tra trước hồ sơ bồi thường của địa chỉ này

Hồ sơ bồi thường (claim) trước đây của căn nhà ảnh hưởng đến phí bảo hiểm và khả năng được bảo hiểm. Người môi giới bảo hiểm (insurance broker) có thể dùng địa chỉ để tra các báo cáo liên quan.

Trang này có một bài khác về “đồ điện hỏng sau khi cúp điện, trước tiên phân biệt đó là loại tổn thất nào”. Mức khấu trừ (deductible) quyết định con đường đó có đi được hay không.

Hồ sơ bồi thường do hư hại vì nước xảy ra nhiều lần đặc biệt dễ làm phí bảo hiểm tăng hoặc bị từ chối bảo hiểm.

• Có thể hỏi ai
• Nhờ người môi giới bảo hiểm tra trước một lần bằng địa chỉ
• Làm việc này ngay ở giai đoạn trả giá, đừng đợi đến cuối giai đoạn escrow

Mấy điều kiện của chính căn nhà

Tuổi nhà, tuổi và vật liệu mái, loại dây điện, vật liệu ống nước, có hồ bơi hay không, những điều này đều ảnh hưởng đến phí bảo hiểm, thậm chí cả khả năng được bảo hiểm.

Một số hệ thống dây điện hoặc ống nước cũ, có những công ty bảo hiểm không nhận bảo hiểm.

Rủi ro của khu vực

Vùng lũ lụt, động đất, cháy rừng, bão (hurricane) ảnh hưởng đến phí bảo hiểm, và các rủi ro này thường phải mua thêm riêng, không nằm trong hợp đồng bảo hiểm tiêu chuẩn.

Tra thông tin phân vùng của FEMA, và hỏi người môi giới bảo hiểm về tình hình nhận bảo hiểm thực tế ở khu đó.

Mức bảo hiểm phải tương ứng với chi phí xây dựng lại

Mức bảo hiểm dựa trên chi phí xây dựng lại căn nhà, không phải giá mua cũng không phải giá thị trường. Hai con số này có thể chênh nhau rất xa.

Phạm vi bảo hiểm và cách tính cụ thể xin căn cứ vào văn bản hợp đồng bảo hiểm và giải thích của công ty bảo hiểm.

Việc này có ba mốc trên dòng thời gian

Ở mỗi mốc trong ba mốc thời gian này đều có một việc phải làm, không phải làm một lần là xong. Lỡ mốc thứ nhất thì hai mốc sau đều sẽ rất gấp.

• Có thể hỏi ai
• Giai đoạn trả giá: hỏi trước khả năng được bảo hiểm và hồ sơ bồi thường của địa chỉ
• Sau khi kiểm tra nhà (home inspection): báo lại cho người môi giới bảo hiểm tình trạng thực tế của mái, dây điện, ống nước
• Trước closing: xác nhận hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực, và giấy chứng nhận đã đến tay bên cho vay

Thứ bạn nhận được là báo giá, không phải hợp đồng bảo hiểm

Báo giá sẽ thay đổi theo những thông tin phát hiện sau đó, nhất là sau khi kiểm tra nhà. Vì vậy con số nhận được lúc đầu chỉ nên coi là điểm khởi đầu, không phải kết luận.

Cần hỏi rõ ba điều: báo giá này có hiệu lực đến khi nào, hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực từ ngày nào, và ai chịu trách nhiệm gửi giấy chứng nhận bảo hiểm cho bên cho vay. Điều thứ ba thường không ai nhận, rồi đến ngày trước closing mới bị phát hiện.

Chuyện bảo hiểm còn xuất hiện hai lần nữa trong quy trình

Khả năng được bảo hiểm phải xác nhận trước khi trả giá, nhưng hỏi xong chưa phải là hết. Sau đó nó còn xuất hiện một lần trên bảng hạn chót, và một lần nữa trước closing.

Các bài dưới đây lần lượt là những mốc thời gian đó.

• Có thể hỏi ai
• Trang này có một bài khác về “hỏi giá người môi giới bảo hiểm ngay trước khi trả giá”.
• Trang này có một bài khác về “tra nguy cơ ngập lụt và phân vùng thiên tai của địa chỉ, trong đó báo giá bảo hiểm là phép thử thực tế nhất”.
• Trang này có một bài khác về “xác nhận mức bảo hiểm dựa trên chi phí xây dựng lại”.
• Trang này có một bài khác về “bày ra ngay tất cả các hạn chót sắp tới sau khi giá bạn đưa ra được chấp nhận, trong đó ngày bảo hiểm có hiệu lực là một ô”.

Phạm vi bài này

Bài này nói về những điều nên xác nhận trước và những câu nên hỏi. Bài không giới thiệu công ty bảo hiểm hay gói bảo hiểm nào, không đưa ra số tiền hay mức phí nào, không đánh giá mức bảo hiểm nào là đủ, không đánh giá khả năng được bảo hiểm của căn nhà nào, và không phải là lời khuyên về bảo hiểm, pháp lý hay tài chính. Nội dung thực tế xin căn cứ vào văn bản hợp đồng bảo hiểm và giải thích chính thức của công ty bảo hiểm.