Yêu cầu bên nào cũng đưa bạn bản biểu mẫu chuẩn ba trang đó, rồi so từng cột
Có báo giá của ba bên rồi, cái khó thật sự là chúng trông chẳng giống nhau. Cách giải quyết là yêu cầu bên nào cũng đưa tài liệu có định dạng cố định đó. Đây là điều luật bắt buộc, không phải yêu cầu thêm.
Vì sao định dạng thống nhất quan trọng
Các ô và thứ tự trong tài liệu này là cố định, ba trang, bên nào cũng giống nhau. Vì vậy bạn có thể đặt ba bản cạnh nhau và dò từng dòng.
Báo giá miệng không so kiểu này được, vì cùng một câu "lãi suất X%" nhưng cấu trúc chi phí phía sau có thể hoàn toàn khác. Có nơi đặt chi phí vào điểm (points), có nơi đặt vào phí khởi tạo khoản vay (origination fee), có nơi đặt ngay vào lãi suất.
Đừng chỉ nhìn ô lãi suất
Lãi suất chỉ trả lời một phần câu hỏi. Lãi suất phần trăm hằng năm (APR) tính gộp cả một phần chi phí, nên khi so các phương án có cấu trúc chi phí khác nhau, nó dễ so hơn lãi suất đơn thuần.
Còn ô tổng chi phí ở trang cuối thì bày ra số tiền thực tế bạn sẽ trả trong một khoảng thời gian. Hai phương án lãi suất gần bằng nhau nhưng tổng chi phí chênh nhiều là chuyện thường gặp.
- Có thể hỏi ai
- APR (không chỉ nhìn lãi suất)
- Ô so sánh tổng chi phí ở trang cuối
- Tổng của điểm giảm lãi suất (discount points) và phí khởi tạo khoản vay
- Tiền trả hằng tháng ước tính ở trang đầu và các thành phần của nó
Xác nhận là đang so cùng một thứ
Trước khi so, phải xác nhận vài điều giống nhau, nếu không con số không có ý nghĩa: số tiền vay, thời hạn vay, loại lãi suất (cố định hay thả nổi), và có tính điểm hay không.
Chỉ cần một mục khác nhau là hai tài liệu không còn cùng một chuẩn, so từng cột sẽ ra kết luận sai.
Thời hạn nhận tài liệu có quy định
Tài liệu này không phải có cũng được, không có cũng được: sau khi nhận đơn, bên cho vay (lender) có thời hạn luật định phải đưa cho bạn. Trang này có một bài khác về “chừa thời gian trước closing để nhận và đọc kỹ tài liệu kết toán cuối cùng (Closing Disclosure)”. Bản sửa đổi phải được gửi đến bao lâu trước ngày hoàn tất giao dịch thì có một bài trong mục tin mới nhất giải thích.
Vì vậy nếu bên kia chần chừ mãi không đưa, hoặc chỉ chịu giải thích miệng, thì bản thân điều đó đã là một tín hiệu.
Phạm vi bài này
Bài này nói về cách đối chiếu từng cột của biểu mẫu này. Bài không diễn giải con số trong ô nào, không đánh giá báo giá nào có lợi hay không, không giới thiệu bên cho vay, chương trình hay sản phẩm nào, không đưa ra lãi suất, số tiền hay điều kiện nào, không đánh giá điều kiện hay khả năng chi trả của bất kỳ ai, và không phải là lời khuyên tài chính hay pháp lý.
Điểm chính
Bên nào cũng phải đưa bản biểu mẫu chuẩn có định dạng cố định đó, đây là điều luật bắt buộc, không phải yêu cầu thêm. Đừng chỉ nhìn ô lãi suất: phí thủ tục, tiền lãi trả trước, số tiền đưa vào tài khoản escrow đều nằm trên cùng một tờ. Xác nhận ba bản đang so cùng một loại khoản vay, cùng một thời hạn khóa lãi suất.