Xác nhận lãi suất, thời hạn vay và tiền trả góp hằng tháng đúng như đã thỏa thuận
Ngày closing có rất nhiều giấy tờ phải ký, trong khi mấy con số quan trọng nhất có thể chỉ nằm ở một ô nào đó trên một trang nào đó. Vì vậy bạn phải biết trước tìm ở đâu.
Bốn con số cốt lõi
Dù giấy tờ trình bày thế nào, bốn mục này bạn nhất định phải tự mắt xác nhận.
- Có thể hỏi ai
- Lãi suất là bao nhiêu? Cố định hay sẽ điều chỉnh?
- Thời hạn vay bao lâu?
- Tiền trả góp hằng tháng là bao nhiêu?
- Tiền trả góp hằng tháng gồm những khoản nào?
Câu thứ tư dễ hiểu lầm nhất
Tiền trả góp hằng tháng có khi chỉ gồm gốc và lãi, có khi còn gồm thuế, bảo hiểm và các khoản khác. Hai con số này có thể chênh nhau không ít.
Vì vậy khi thấy một con số trả góp hằng tháng, phải xác nhận nó là loại nào. Nếu nó không gồm thuế và bảo hiểm, thì số tiền bạn thực sự phải trả mỗi tháng cao hơn con số đó, và phần chênh lệch phải tính riêng vào ngân sách.
Nếu là lãi suất điều chỉnh
Nếu lãi suất khoản vay của bạn không cố định, còn vài điều phải xác nhận rõ, vì chúng quyết định biên độ thay đổi sau này.
- Có thể hỏi ai
- Giai đoạn cố định kéo dài đến khi nào?
- Sau đó bao lâu điều chỉnh một lần?
- Điều chỉnh dựa trên cái gì?
- Mức trần và mức sàn của mỗi lần điều chỉnh và của cả khoản vay là bao nhiêu?
- Sau khi điều chỉnh, tiền trả góp hằng tháng sẽ vào khoảng nào?
Không khớp thì dừng lại ngay
Nếu bất kỳ mục nào khác với những gì bạn hiểu, đừng ký, cũng đừng nghĩ “chắc là mình nhớ nhầm”. Nêu ra ngay tại chỗ và yêu cầu giải thích.
Trong tay phải có căn cứ: bản ước tính trước đó, xác nhận khóa lãi suất (rate lock), hoặc các email qua lại. Đó cũng là lý do những giấy tờ đó phải giữ lại. Trang này có một bài khác về “so từng mục Closing Disclosure với Loan Estimate ban đầu”.
Trước khi ký, không phải sau khi ký
Mấy mục này một khi đã ký là thành. Mà không khí ngày closing thường khiến người ta không muốn dừng lại: mọi người đều đang chờ, lịch kín mít, và bạn đã đi đến bước cuối cùng.
Nhưng mấy con số này sẽ đi theo bạn nhiều năm. Năm phút dừng lại để xác nhận là năm phút đáng giá nhất của ngày hôm đó.
Trước khi đối chiếu, xếp sẵn mấy tài liệu từ đầu
Lúc lục tìm tại chỗ là lúc dễ sai nhất. Vì vậy hôm trước hãy xếp những thứ dùng để đối chiếu theo thứ tự thời gian: bản Loan Estimate (bản ước tính khoản vay) sớm nhất, xác nhận khóa lãi suất, và mọi trao đổi qua lại về các điều kiện đã thỏa thuận.
Xếp xong thì đánh dấu vị trí của bốn con số đó trên từng tài liệu. Như vậy lúc đối chiếu sẽ là “lật đến trang mấy xem dòng mấy”, chứ không phải “hình như tôi nhớ có ghi”.
Trang này có một bài khác về “so từng mục Closing Disclosure với Loan Estimate ban đầu”. Bài đó so chi phí, bài này so bộ khung. Hai việc dùng cùng một xấp giấy tờ, nên chỉ cần xếp một lần.
Phạm vi của bài này
Bài này nói về những mục cần đối chiếu và những câu cần hỏi. Bài không đánh giá điều kiện vay nào có hợp lý hay không, không giới thiệu bên cho vay hay sản phẩm nào, cũng không phải là tư vấn tài chính hay pháp lý. Điều kiện thực tế căn cứ theo tài liệu bạn đã ký.
Điểm chính
Lãi suất, thời hạn vay, tiền trả góp hằng tháng, và tiền trả góp đó gồm những gì: bốn con số này phải biết trước tìm ở trang nào. Tiền trả góp có gồm thuế và bảo hiểm hay không là chỗ dễ hiểu lầm nhất. Nếu là lãi suất điều chỉnh, còn phải xác nhận thời điểm điều chỉnh và mức trần. Không khớp thì dừng lại hỏi ngay tại chỗ, đừng ký xong rồi mới tính.