Hỏi cùng lúc từ ba bên cho vay trở lên, và hỏi xong trong cùng một khoảng thời gian
Nhiều người chỉ hỏi một bên, lý do thường là sợ bị kiểm tra tín dụng nhiều lần sẽ làm giảm điểm tín dụng (credit score). Với khoản vay mua nhà (mortgage), mối lo này có cách xử lý riêng, và người không biết coi như trả tiền oan.
Chênh lệch lớn hơn bạn nghĩ
Cùng một người, cùng một tình hình tài chính, nhưng mỗi bên cho vay (lender) có thể đưa ra lãi suất và chi phí khác nhau rõ rệt. Lý do gồm chi phí vốn của mỗi nơi, mục tiêu kinh doanh lúc đó, và việc họ có ưa loại hồ sơ như của bạn hay không.
Mà khoản vay mua nhà thì số tiền lớn, thời hạn dài, nên một chênh lệch trông có vẻ nhỏ, cộng dồn lại sẽ thành con số đáng kể.
Cách tính khi dồn các lần hỏi giá vào một lúc
Nhiều lần kiểm tra tín dụng trong thời gian ngắn cho cùng một khoản vay mua nhà sẽ được gộp lại tính như một lần khi chấm điểm, chứ không phải mỗi lần trừ một chút. Cách thiết kế này có ra là để người tiêu dùng so sánh giá được.
Mấu chốt là "thời gian ngắn": khoảng thời gian tính gộp thường nằm trong khoảng 14 đến 45 ngày, và mỗi mô hình chấm điểm dùng độ dài khác nhau. Vì vậy cách đúng là hỏi xong tất cả trong một khoảng thời gian tập trung.
- Có thể hỏi ai
- Xác nhận trước mô hình chấm điểm sẽ được dùng cho bạn tính gộp trong bao lâu (có thể hỏi nhân viên cho vay)
- Sắp xếp để mọi lần hỏi giá xong trong cùng một khoảng thời gian
- Đừng hỏi thêm lẻ tẻ ngoài khoảng thời gian đó
Hỏi ba bên không chỉ để so giá
Hỏi nhiều nơi còn có một tác dụng phụ: bạn sẽ thấy mỗi nơi có thái độ khác nhau với hồ sơ của bạn. Có nơi quen với thu nhập tự kinh doanh hơn, có nơi rành một số chương trình hỗ trợ nhất định, có nơi làm hồ sơ nhanh hơn hẳn.
Những khác biệt này không thể thấy được khi chỉ hỏi một nơi, và trong các bước sau chúng sẽ thật sự ảnh hưởng đến trải nghiệm của bạn.
So sánh trên cùng một chuẩn
Lãi suất báo miệng không so trực tiếp được, vì chi phí có thể bị đặt ở chỗ khác. Muốn đối chiếu từng khoản, bạn cần một tài liệu có định dạng thống nhất. Trang này có một bài khác về “yêu cầu bên nào cũng đưa bạn bản biểu mẫu chuẩn ba trang đó, rồi so từng cột”.
Phạm vi bài này
Bài này nói về cách so sánh và cách sắp xếp thời gian. Bài không mô tả ảnh hưởng của việc kiểm tra tín dụng hay các quy định liên quan, không giới thiệu bên cho vay nào, không đánh giá báo giá nào có lợi hay không, và không phải là lời khuyên tài chính hay pháp lý. Các quy định liên quan xin căn cứ vào giải thích chính thức của từng tổ chức và cơ quan quản lý.
Điểm chính
Hỏi xong từ ba bên trở lên trong cùng một khoảng thời gian, nhiều lần kiểm tra tín dụng cho khoản vay mua nhà sẽ được gộp lại tính, không bị trừ điểm lặp lại. Hỏi ba bên không chỉ để so giá, mà còn để nhìn ra bên nào giải thích trước sau như một. Khi so sánh thì phải đặt trên cùng một chuẩn.