Tự tính tỷ lệ nợ trên thu nhập trước, đừng đợi bị từ chối mới biết

Tử số gồm những gì

Tử số là các khoản chi trả nợ hằng tháng, thường gồm tiền trả góp khoản vay mua nhà (mortgage, tính cả thuế và bảo hiểm), vay mua xe, vay học phí, khoản tối thiểu phải trả của thẻ tín dụng, và các khoản phải trả theo lệnh tòa án.

Điện nước, điện thoại, chi tiêu hằng ngày, phí bảo hiểm, những khoản không phải nợ thì thường không tính vào. Vì vậy tỷ lệ này đo gánh nặng nợ cố định của bạn, không liên quan đến chi phí sinh hoạt.

Mẫu số gồm những gì

Mẫu số là thu nhập trước thuế hằng tháng. Người làm công ăn lương thì tương đối đơn giản; người có tiền thưởng, hoa hồng, tiền làm thêm giờ hay thu nhập tự kinh doanh thì bên cho vay thường xem mức trung bình trong một khoảng thời gian dài hơn, chứ không phải tháng gần nhất.

Với người vừa đổi việc hoặc có cơ cấu thu nhập phức tạp, ô này dễ khác với suy nghĩ của chính mình nhất, nên đáng hỏi rõ trước bên kia sẽ tính thế nào.

Tính xong thì làm được gì

Giá trị của việc tính trước không nằm ở một con số chính xác, mà ở chỗ biết đại khái mình đang đứng ở đâu, và khoản nợ nào ảnh hưởng lớn nhất đến tỷ lệ này.

Có khi trả dứt sớm một khoản vay còn ít nợ nhưng tiền trả hằng tháng khá cao lại cải thiện tỷ lệ rõ hơn là để dành thêm một chút tiền trả trước (down payment). Phải tự tính mới thấy được điều này.

• Có thể hỏi ai
• Liệt kê tiền trả hằng tháng của từng khoản nợ cố định, rồi cộng lại
• Tính thử riêng từng trường hợp "trả dứt một khoản nào đó" xem tỷ lệ thay đổi thế nào
• Hỏi nhân viên cho vay: sản phẩm này của các anh chị có mức trần bao nhiêu? Trường hợp của tôi nằm ở đâu?

Mức trần không phải ngưỡng duy nhất

Mỗi sản phẩm vay có mức trần khác nhau, và tỷ lệ này chỉ là một trong các mục được xét duyệt. Điểm tín dụng (credit score), tỷ lệ tiền trả trước, tình hình tài sản đều được xem cùng lúc.

Vì vậy tỷ lệ hơi cao không có nghĩa là chắc chắn bị từ chối, tỷ lệ đẹp cũng không có nghĩa là chắc chắn được duyệt. Công dụng của nó là cho bạn biết nên dồn sức vào đâu.

Trang này có một bài khác về “các chương trình hỗ trợ người mua nhà lần đầu, điều kiện và số suất thay đổi mỗi năm”. Tự tính xong thì tiện tra luôn mục này.

Phạm vi bài này

Bài này nói về thành phần của con số này và cách bạn tự tính một lần. Bài không đưa ra ngưỡng hay tỷ lệ nào, không mô tả tiêu chuẩn duyệt vay của bất kỳ bên cho vay nào, không đánh giá tư cách của bất kỳ ai, không giới thiệu bên cho vay, chương trình hay sản phẩm nào, không đưa ra lãi suất, số tiền hay điều kiện nào, không đánh giá tư cách hay khả năng chi trả của bất kỳ ai, và không phải là lời khuyên tài chính hay pháp lý.