So từng mục Closing Disclosure với Loan Estimate ban đầu

Vì sao phải so từng mục, không chỉ nhìn tổng

Tổng gần bằng nhau không có nghĩa là bên trong không có gì thay đổi. Có thể một mục giảm, mục khác tăng, vừa khéo bù trừ cho nhau. Và mục tăng lên đó có thể chính là mục bạn nên hỏi.

Vì vậy cách làm là đặt hai tài liệu cạnh nhau, đối chiếu từng dòng. Việc này mất khoảng ba mươi phút, và đó là cơ hội duy nhất để bạn phát hiện vấn đề trước closing.

Trước hết đối chiếu các điều kiện cốt lõi của khoản vay

Mấy mục này mà không khớp thì không phải chuyện nhỏ, phải hỏi ngay.

• Có thể hỏi ai
• Số tiền vay
• Lãi suất, và là lãi suất cố định hay sẽ thay đổi
• Thời hạn vay
• Tiền trả góp hằng tháng, và trong đó gồm những khoản nào
• Có điều kiện nào liên quan đến việc trả nợ trước hạn không

Sau đó đối chiếu phần chi phí

Các khoản phí rất nhiều, nhưng cách so thì giống nhau: tìm những dòng có thay đổi, rồi hỏi nguyên nhân.

• Có thể hỏi ai
• Các khoản phí liên quan đến khoản vay
• Các khoản phí liên quan đến quyền sở hữu và escrow
• Thuế và bảo hiểm trả trước
• Số tiền nạp ban đầu vào tài khoản escrow
• Có khoản mới nào không có trên bản ước tính không
• Có khoản nào có trên bản ước tính mà bây giờ biến mất không

Có thay đổi là bình thường, có thay đổi thì không

Một số khoản vốn dĩ sẽ điều chỉnh theo thời gian hoặc tình hình thực tế, như phần tính theo ngày và những khoản thay đổi theo ngày closing thực tế. Những khoản này thay đổi là trong dự liệu.

Nhưng cũng có những khoản theo quy định không được tùy ý thay đổi, hoặc thay đổi thì phải có lý do. Khoản nào thuộc loại nào, hãy hỏi bên cho vay (lender) của bạn, và nhờ họ giải thích nguyên nhân của từng thay đổi.

Hỏi thế nào

Liệt kê những dòng có chênh lệch thành một danh sách và gửi đi một lần, đừng nghĩ ra mục nào hỏi mục đó.

Mỗi dòng ghi rõ: tên khoản, con số trên bản ước tính, con số hiện tại, và “xin giải thích nguyên nhân thay đổi”. Câu hỏi theo dạng này được xử lý nhanh nhất, vì bên kia có thể trả lời theo đúng thứ tự đó.

Thời gian rất gấp, nên làm ngay ngày nhận được

Nếu so xong mà cần sửa thì việc sửa cần thời gian, và có những lần sửa có thể ảnh hưởng đến lịch closing. Vì vậy đừng để đến ngày trước closing.

Trang này có một bài khác về “xác nhận lãi suất, thời hạn vay và tiền trả góp hằng tháng đúng như đã thỏa thuận”. Trang này có một bài khác về “chừa thời gian để nhận và đọc kỹ Closing Disclosure trước closing”. Hai bài có thể đọc cùng nhau.

Phạm vi của bài này

Bài này nói về cách so sánh và cách hỏi. Bài không giải thích bản chất của bất kỳ khoản phí nào, yêu cầu pháp định hay phạm vi thay đổi được cho phép, cũng không phải là tư vấn tài chính hay pháp lý. Giải thích thực tế xin xác nhận với bên cho vay của bạn, và căn cứ theo tài liệu chính thức.