Khi tính chuyện tái cấp vốn, mấy câu nên tự hỏi

Trước hết tính lần này tốn bao nhiêu

Tái cấp vốn có chi phí hoàn tất giao dịch (closing costs) riêng. Cộng tất cả các khoản phí lại, đó là chi phí của việc này.

Có chương trình gộp phí vào khoản vay; như vậy không phải là tiết kiệm, chỉ là trả góp.

• Có thể hỏi ai
• Yêu cầu bên cho vay (lender) đưa bảng chi tiết đầy đủ các khoản phí
• Hỏi rõ có bị phạt trả nợ trước hạn không

Rồi tính bao lâu thì hòa vốn

Lấy tổng chi phí chia cho số tiền tiết kiệm được mỗi tháng, ra số tháng cần để hòa vốn. Nếu bạn định ở ngắn hơn thời gian đó thì việc này không có lợi.

Phép tính này chỉ xét tiền trả hằng tháng; nếu thời hạn vay cũng thay đổi thì phải xem thêm chênh lệch tổng tiền lãi.

Để ý ảnh hưởng của việc tính lại thời hạn từ đầu

Đổi một khoản vay đã trả được vài năm thành một khoản vay ba mươi năm mới, tiền trả hằng tháng có thể giảm, nhưng tổng tiền lãi phải trả có thể tăng. Đây là điểm dễ bị bỏ qua nhất.

Xem điều kiện của chính bạn đã thay đổi chưa

Điểm tín dụng (credit score), giá trị căn nhà, mức ổn định của thu nhập đều ảnh hưởng đến điều kiện bạn được nhận. Những thay đổi này quyết định bạn thực sự nhận được gì, chứ không phải con số trên quảng cáo.

Mọi điều kiện xin căn cứ vào giấy tờ chính thức của bên cho vay; đánh giá trường hợp riêng xin hỏi người có chuyên môn.

Bày ba tài liệu lên cùng một bàn mà so

Thứ cần so là ba tài liệu: giấy tờ của khoản vay hiện tại, bảng ước tính của phương án mới, và bảng chi tiết đầy đủ các khoản phí của phương án mới. So theo trí nhớ sẽ bỏ sót mấy cột quan trọng nhất.

Cần đối chiếu từng cột: lãi suất, số năm còn lại và thời hạn mới, tiền trả hằng tháng, tổng phí, và mỗi bên có phạt trả nợ trước hạn hay không. Cột nào không hiểu thì hỏi đến khi hiểu; hỏi về mấy cột này là chuyện đương nhiên.

Chi phí thời gian cũng phải tính vào

Từ lúc bắt đầu đến khi xong mất bao lâu, phải nộp lại những giấy tờ gì, trong thời gian đó phải phối hợp những gì: đó đều là chi phí, chỉ là không nằm trong bảng chi tiết các khoản phí. Trang này có một bài khác về “chuẩn bị đủ và scan sẵn một lần mọi giấy tờ bên cho vay cần”. Thư mục đó sẽ được dùng lại ở đây.

Ngoài ra, trong thời gian này nếu tình hình tài chính của bạn có thay đổi (đổi việc, mở tài khoản hay tín dụng mới, có khoản tiền lớn ra vào), hãy chủ động báo cho bên cho vay, đừng tự phán đoán là có ảnh hưởng hay không.

Phạm vi bài này

Bài này liệt kê những câu bạn có thể tự hỏi mình. Bài không khuyên ai có nên tái cấp vốn hay không, không giới thiệu bên cho vay, chương trình hay sản phẩm nào, không đưa ra lãi suất, số tiền hay điều kiện nào, không đánh giá tư cách hay khả năng chi trả của bất kỳ ai, và không phải là lời khuyên tài chính hay pháp lý.