다운페이먼트가 전부가 아닙니다: 집 사기 전 준비할 네 종류의 돈

예산을 짤 때 다운페이먼트만 계산하는 경우가 많습니다. 그러다 클로징이 가까워져서야 줄줄이 딸려오는 비용을 발견하는데, 그때는 이미 돈을 융통할 여지가 거의 없습니다. 네 종류로 나눠서 보면 놀랄 일이 줄어듭니다.

첫 번째: 다운페이먼트

가장 많이 알려진 항목이고, 대출 금액에 직접 영향을 주는 유일한 항목입니다. 비율은 몇 퍼센트부터 20% 이상까지 다양하고, 대출 상품마다 기준이 다릅니다.

다운페이먼트가 적다고 전체가 싼 것은 아닙니다. 비율이 낮은 상품은 추가 보험이나 수수료를 요구하는 경우가 많아 월 지출이 올라갑니다. 이것은 '낮을수록 좋다'가 아니라 맞바꾸는 선택입니다.

가장 과소평가되는 항목입니다. 한 묶음입니다. 대출 관련 비용, 권원 조사와 권원 보험, 감정평가, 공증, 미리 내는 세금과 보험료, 등기 비용까지 들어갑니다.

정확한 금액은 주, 대출기관, 주택 상태에 따라 다르고 보통 집값의 몇 퍼센트 구간에 들어갑니다. 미국에서는 대출기관이 규정에 따라 절차 중에 비용 견적서와 최종 정산서를 제공하므로, 서명 전에 내역을 볼 수 있습니다.

클로징 당일에 통장이 0이 되는 것은 아주 흔하고 아주 위험한 상태입니다. 집이 손에 들어오는 순간 고쳐야 할 것, 바꿔야 할 것, 사야 할 것이 바로 나타나는데 그때 현금이 없습니다.

여유자금은 인테리어 비용이 아닙니다. '온수기가 지금 고장 났다' 같은 상황을 감당하는 돈입니다. 얼마가 적정한지에 정답은 없지만, 최소한 몇 달치 주택담보대출과 기본 생활비는 버틸 수 있어야 합니다.

인스펙션 보고서에 '추후 조치 권장'이라고 적힌 항목들은 대개 반년 안에 청구서로 바뀝니다. 집이 오래될수록 이런 지출이 입주 직후에 몰립니다.

이 돈을 다 쓰지 않을 수도 있습니다. 다만 아예 준비가 없으면 '그냥 버티기'와 '카드로 긁기' 중에 골라야 합니다. 본 사이트에 세 종류의 돈을 나눠서 계산하라는 글이 있습니다. 계약금과 클로징 비용과 입주 후의 여유 자금.

이 글이 다루는 것은 함께 계산해야 할 몇 가지 지출 분류입니다. 어떤 금액이나 비율도 열거하지 않고, 누가 얼마를 준비해야 하는지 예측하지 않으며, 어떤 대출 기관이나 상품도 추천하지 않고, 누구의 부담 능력도 평가하지 않으며, 재무 자문을 구성하지 않습니다.

핵심

네 가지를 따로 적어보면 지금 내게 부족한 게 어느 쪽인지 금방 보입니다. 다운페이먼트가 모자란 것과 여유자금이 모자란 것은 대처 방법이 완전히 다릅니다.

현금 준비와 월 보유 비용, 두 가지 무료 도구에 본인 가정을 넣으면 전체 그림이 바로 보입니다.

SSN, 은행, 운전면허, 보험처럼 도착 후 반드시 해야 하는 일 91가지를 순서대로.

렌트, 이사, 재정, 자동차, 비자, 교육까지 미국 이주 전체 지도가 있습니다.