다운페이먼트가 전부가 아닙니다: 집 사기 전 준비할 네 종류의 돈

예산을 짤 때 다운페이먼트만 계산하는 경우가 많습니다. 그러다 클로징이 가까워져서야 줄줄이 딸려오는 비용을 발견하는데, 그때는 이미 돈을 융통할 여지가 거의 없습니다. 네 종류로 나눠서 보면 놀랄 일이 줄어듭니다.

첫 번째: 다운페이먼트

가장 많이 알려진 항목이고, 대출 금액에 직접 영향을 주는 유일한 항목입니다. 비율은 몇 퍼센트부터 20% 이상까지 다양하고, 대출 상품마다 기준이 다릅니다.

다운페이먼트가 적다고 전체가 싼 것은 아닙니다. 비율이 낮은 상품은 추가 보험이나 수수료를 요구하는 경우가 많아 월 지출이 올라갑니다. 이것은 '낮을수록 좋다'가 아니라 맞바꾸는 선택입니다.

가장 과소평가되는 항목입니다. 하나의 수수료가 아니라 묶음입니다. 대출 관련 비용, 권원 조사와 권원 보험, 감정평가, 공증, 미리 내는 세금과 보험료, 등기 비용까지 들어갑니다.

정확한 금액은 주, 대출기관, 주택 상태에 따라 다르고 보통 집값의 몇 퍼센트 구간에 들어갑니다. 미국에서는 대출기관이 규정에 따라 절차 중에 비용 견적서와 최종 정산서를 제공하므로, 서명 전에 내역을 볼 수 있습니다.

클로징 당일에 통장이 0이 되는 것은 아주 흔하고 아주 위험한 상태입니다. 집이 손에 들어오는 순간 고쳐야 할 것, 바꿔야 할 것, 사야 할 것이 바로 나타나는데 그때 현금이 없습니다.

여유자금은 인테리어 비용이 아닙니다. '온수기가 지금 고장 났다' 같은 상황을 감당하는 돈입니다. 얼마가 적정한지에 정답은 없지만, 최소한 몇 달치 주택담보대출과 기본 생활비는 버틸 수 있어야 합니다.

인스펙션 보고서에 '추후 조치 권장'이라고 적힌 항목들은 대개 반년 안에 청구서로 바뀝니다. 집이 오래될수록 이런 지출이 입주 직후에 몰립니다.

이 돈을 다 쓰지 않을 수도 있습니다. 다만 아예 준비가 없으면 '그냥 버티기'와 '카드로 긁기' 중에 골라야 합니다.

핵심

네 가지를 따로 적어보면 지금 내게 부족한 게 어느 쪽인지 금방 보입니다. 다운페이먼트가 모자란 것과 여유자금이 모자란 것은 대처 방법이 완전히 다릅니다.